安装程序教程“微乐麻将怎么开免费的挂”(原来确实是有插件)

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　　来源：WEMONEY研究室

　　近日
，浙商银行交出一份矛盾交织的2024年成绩单：消费贷规模骤降近300亿元 、净利润增速从两位数跌至0.92%
、经营现金流罕见净流出超1200亿元。此外，值得关注的是 ，该行开年四个月内已被罚超1900万元
。

　　面对合规与经营的双重压力
，新任行长陈海强在业绩会上提出“智慧经营 ”理念，能否带领这家3.3万亿规模的股份行走出战略迷局？

　　消费贷首降19.97%

　　规模缩水293亿元

　　浙商银行2024年年报显示 ，该行实现营业收入676.5亿元
，同比增长6.19%；归母净利润151.86亿元，同比增长0.92%。总资产达3.33万亿元 ，增长5.78% 。

　　2024年
，浙商银行业务出现三项主要变化，消费贷余额首降、净利润增速降至0.92% ，以及经营活动现金流净流出1204.78亿元
。

　　先看消费贷
，2024年，浙商银行个人消费贷款余额出现A股上市以来首次下降 ，从1467亿元降至1174亿元，同比下降19.97%
，净减少293亿元。

　　消费贷款作为商业银行零售业务的核心产品，其战略意义不仅在于利息收入 ，更在于是客户获取和综合金融服务的基础 。

　　梳理浙商银行2018年至今
，个人消费贷款业务的表现，呈现出较为明显的波动性增长特征
。数据显示 ，该行消费贷款规模从2018年的501.14亿元起步
，在2019年（A股上市当年）实现较快增长，同比增速达85.57% ，余额升至930.14亿元。2020-2021年保持两位数增长
，增速分别为14.12%和13.97%，至2021年末突破1209.75亿元 。

　　2022年增长势头放缓 ，当年微增1.08%
，余额达到1222.78亿元
。2023年则实现19.98%的显著增速，规模创下1467.10亿元的历史峰值。然而 ，2024年年报显示，其个人消费贷款余额同比下降19.97%至1174.05亿元 。

　　与消费贷款下降形成对比的是
，浙商银行同期个人住房贷款增长22%至1681亿元
。零售信贷市场呈现结构性分化，住房贷款需求保持增长 ，显示消费者在房产等大宗消费与日常消费领域的信贷需求差异。

　　消费贷与房贷增速差达41.97个百分点
，体现出其零售业务结构性分化，尤其是消费金融与房贷业务发展失衡 。

　　净利增速放缓

　　现金流净流出1205亿

　　财务数据显示 ，在消费贷收缩的同时
，浙商银行盈利指标承压。其中，净息差收窄30个基点至1.71% ，叠加拨备覆盖率下降3.93个百分点
，资本充足性面临挑战
。同时，其归母净利润151.86亿元 ，增速降至0.92%。

　　同为浙江上市银行的宁波银行净利润增速为6.23% 、杭州银行为18.08% 。回看浙商银行2020年至2024年财务数据可知
，其净利润增速在2024年明显放缓
。

　　浙商银行2020年实现净利润123.09亿元，2021年增长2.75%至126.48亿元 ，2022年增速提升至7.67%达到136.18亿元，2023年同比增长10.5%至150.48亿元
，2024年净利润151.86亿元，增速回落至0.92% ，较上年下降9.58个百分点。

　　浙商银行的非利息净收入在2024年达到224.93亿元
，同比增长39.05% 。

　　非利息收入的增长主要得益于财富代销业务的增长，以及“把握债市收益率下行机会 ，交易性金融资产业务收益较好”
。

　　尽管如此
，这部分非利息收入的增长，未能充分抵消传统业务中的利息收入下降 ，反映出银行在低利率环境下对利息收入的高度依赖问题。净息差收窄拖累利息净收入下降4.99%
，利息收入依赖问题进一步凸显 。

　　浙商银行在继续增强非利息收入的同时，如何在收入结构上实现更为平衡的发展 ，仍是其未来盈利模式优化的关键
。

　　此外
，浙商银行的经营现金流也出现了明显的下滑，2024年经营活动现金流净流出1 ，204.78亿元，相当于其当年净利润的7.93倍
，或反映出该行在维持传统业务增长的同时，未能有效提升现金流的稳定性 ，面临一定的流动性压力。

　　同业普遍通过资产负债管理应对盈利与现金流压力
，这一行业动向与浙商银行当前挑战形成呼应 。

　　开年已被罚1900万

　　股东减持叠加市值不足同业半数

　　除经营指标承压外，浙商银行在2025年还面临多重挑战 ，特别是在合规管理
、股东信心和资本市场表现等方面
。

　　首先
，合规管理问题。

　　根据最新的公开信息，截至2025年4月11日 ，浙商银行已累计收到超过1900万元罚单 。其中
，2025年4月初，浙商银行杭州分行因主要违法违规行为“个人经营性贷款业务中签订空白合同 ，向保证人隐瞒实际贷款金额；员工与客户发生非正常资金往来 ”
，被行政处罚罚款70万元。3月17日，滨海新区分行因贷后管理不到位被罚款30万元
。1月27日 ，重庆分行因存贷挂钩、贷款“三查
”不到位 、绩效考核不符合监管要求等问题被罚款170万元。

　　同日，国家金融监督管理总局上海监管局行政处罚信息公开表（沪金罚决字〔2025〕50-57号）显示
，浙商银行股份有限公司上海分行因小微企业划型不准确
、信贷业务不规范经营、资产池业务未纳入统一授信管理等数项主要违法违规行为，被处罚款1680万元 。

　　据不完全统计 ，过去一年
，浙商银行累计被监管处罚总额达1364万元
。

　　其次，股东减持。1月21日 ，浙商银行公告显示
，横店集团因经营发展需要计划减持所持股份，比例不超过该行总股本的1% 。3月26日 ，浙商银行发布公告称
，股东山东省国际信托股份有限公司通过大宗交易累计减持该行1.95亿股，占总股本的0.71%
。此次减持后 ，山东国信持股比例降至2.09%。

　　其三
，市值管理 。截至2025年4月17日收盘，浙商银行A股总市值821.19亿元 ，为宁波银行（1620亿元）的50.69%，市值差异反映资本市场对其增长预期审慎
。

　　值得关注的是
，4月10日晚间，浙商银行发布公告称 ，经该行董事会审议
，同意聘任陈海强为该行行长，任职资格尚待国家金融监督管理总局核准。 同时 ，在陈海强任职资格获核准前
，其代为履行行长职责，该行董事长陆建强不再代为履职 。

　　公开资料显示 ，陈海强
，1974年10月生，硕士 ，正高级经济师
。历任国家开发银行浙江省分行副主任科员
，招商银行宁波北仑支行行长 、宁波分行副行长等职。2015年加入浙商银行，先后担任宁波分行行长
、杭州分行行长、首席风险官 ，2020年7月起任浙商银行副行长 。

　　陈海强在2024年度业绩说明会上表示，“智慧是生命的灯塔
，智慧经营是银行行稳致远的指南针。浙商银行不再一味追求规模情结，不再走‘垒大户’的老路 ，不再关注‘挣快钱’
，这些都是浙商银行追求长期价值的选择和方向
。”

　　浙商银行董事长陆建强提出该行转型目标，“从服务一家企业到服务整个产业生态转变 、从抵押担保为主的‘当铺金融’向以算力为主的场景金融’转变、从传统关系营销向数字获客转变
、对公为主‘垒大户’向普惠导向的小额分散转变。 ”

　　董事长和新任行长将如何带领银行优化经营模式、加强风险控制 、提升盈利能力以及强化股东和市场信心 ，我们将持续关注 。